[질문]

현재 우리나라 결제시스템이 심각하다고 생각되어 결제시스템의 문제점을 인식을 하였고

개발방식에 관해 궁금한점이 생긴 초보 개발자 입니다.

보통 온라인 결제 시스템을 보면 PG사에 가입한 모듈로 결제하는 그런 시스템인데

자체적으로 결제모듈(payco,payapp,다날 등) 을 만들려면 개발기간이 얼마나 걸리며 은행의

승인같은게 있어야 가능한지 궁금합니다.

결제 시스템 모듈 개발방법에 대한 자세한 설명좀 부탁드립니다.

추가로 제가 만약 앱을 개발했을때 결제 부분이 들어가야 한다면 PG사를 통하는 등 외부에서

만든(추가비용이 발생하는) 모듈을 사용하지 않는 방법(수수료를 없애고 싶어서)이 있는지 궁금합니다.

[답변]

안녕하세요.  IT전문  컨설턴트입니다

쉬운일이 아닐것으로 예상됩니다.

PG(Payment Gateway)는 3자 인증방법을 기본 구조로 하고 있습니다.

즉 판매자와 구매자의 둘 사이에서 신뢰성있는 제 3자가 이를 상호인증하여 신뢰를 확보하는 방법입니다. 제품 구매시 구매자는 돈을 선불로 지불하게 됩니다. 만약 판매자가 신뢰할수 없는 상황이라면 결재를 선택하는것은 쉬운 일이 아닐것입니다. 이때 판매자가 아니라 제 3자를 믿고 결재를 진행하게 됩니다.

반대로 판매자의 경우 구매자에게 제품 및 서비스를 제공하게 되지만, 바로 현금구매가 아니라 카드결제시에 실제 지급일 까지의 기간이 소요됩니다. 만약 이때 구매자가 제공약속을 어기게 된다면 판매자가 손실을 보게 됩니다. 이를 중간에서 해결해주는 구성입니다.

특히 카드결재의 경우 국내 10여 전후의 카드사에게 판매자가 일일히 승인을 받고, 해당 카드사와의 통신모듈을 구성하는 것은 현실적으로 불가능합니다. PG사가 이를 대신해서 카드사의 인가를 거치고, 통신모듈을 통해서 결재프로세스를 대행승인해주면서 수수료를 발생하게 됩니다.

거의 대부분의 결재에 대한 비즈니스 모델은 위의 방식을 기본으로 하고 있지만, 다양한 결재 프로세스의 변경은 얼마든지 가능하며, 최근 정부규제의 완화로 인해서 다양한 방식의 결재 구조가 나오고 있습니다.

현재 고민중인 부분에서 가장 큰 비중을 차지할 부분은 PG사의 역활과, 각 카드사에 대한 승인 부분입니다. 단순한 앱 개발의 문제가 아니라 해당 부분에서 정책과 프로세스를 어떻게 하느냐가 개발구성에 핵심적인 부분입니다. 전문적인 컨설팅 사를 통해서 비즈니스 프로세스에 대한 진단과, 사업의 타당성에 대한 점검이 필요할것으로 보입니다.

수수료를 없앨수는 있지만, 개발을 진행하고, 모듈을 구성하며, 카드사의 요건에 맞는 통신망을 구성하는게 소요되는 비용 또한 만만치가 않습니다. 통신망 해킹 및 오류로 인해서 카드결재가 문제 발생시에 이를 해결하기 위한 프로세스 구축과, 카드사의 보안요건을 맞추는 작업의 난이도는 높습니다. 금융여신업과 관련된 여러가지 법적인 인가작업 또한 필요합니다.